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注冊公司是創(chuàng)業(yè)者必須面對的一項(xiàng)任務(wù)。雖然這個(gè)過程可能會(huì)有些復(fù)雜，但是只有完成了這個(gè)過程，你的企業(yè)才能夠合法地運(yùn)營。接下來，主頁將跟大家是介紹關(guān)于深圳前海微眾如何注銷營業(yè)執(zhí)照的，希望可以幫你解惑。

本文作者：醉龍游太虛

一、征信的重要性

征信是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了信用信息共享的平臺(tái)。征信記錄了個(gè)人過去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說的“信用記錄”。

所以，征信報(bào)告就是一份個(gè)人簡歷，送到了銀行等其他信貸機(jī)構(gòu)面前，他們就是根據(jù)這個(gè)簡歷來判斷你未來能否足額還款——你是誰？你愿意還款嗎？你有能力還多少？評估信用并最終決定要不要批準(zhǔn)你的貸款或信用卡，額度是多少。

因此，個(gè)人征信報(bào)告，需要我們反復(fù)雕琢、推敲，盡可能的美化，才能讓陌生人信服，批卡，批高額度的卡。

那怎么才能最大程度的美化個(gè)人征信報(bào)告呢？

二、個(gè)人基本信息

單位電話請認(rèn)真對待，很多銀行就認(rèn)這個(gè)，這是對你工作情況的強(qiáng)力補(bǔ)充，也是能找到你的聯(lián)系方式，甚至很多銀行就喜歡打固話，手機(jī)往往成了擺設(shè)。婚姻狀況，已婚的說明你家庭狀況穩(wěn)定，違約概率低，古人成家立業(yè)的說法還是有一定權(quán)威的，萬一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也多了一個(gè)人來平攤。學(xué)歷高說明你更可能是個(gè)高收入人士，還款能力強(qiáng)。通訊地址和戶籍地址在同一地方，也能證明一定的穩(wěn)定性。

居住信息，自置無按揭有天然的優(yōu)勢，如果是別墅或者cbd中心豪華高層自然無需擔(dān)心。一些租住的朋友也不必太過在意，重要的是不要頻繁更換居住地址，一個(gè)穩(wěn)定的居所，更容易得到銀行的認(rèn)可。不過，挺多的時(shí)候，居住信息哪怕差一個(gè)字也會(huì)被當(dāng)做是2個(gè)地址，所以每個(gè)機(jī)構(gòu)記錄的不一樣，就會(huì)顯示若干條目，但是審核員也不至于看不懂。

黨政機(jī)關(guān)事業(yè)單位，大型國企，500強(qiáng)等大型上市公司頗受偏愛。畢竟有著穩(wěn)定的收入來源——鐵飯碗，旱澇保收；體面的工作——還款意愿高，不至于為點(diǎn)欠款不顧臉面。所以，放款給他們，放心！不過煤礦、建筑施工、化工等一些高危行業(yè)，即便有國企加成也沒有太大優(yōu)勢。

如果沒那么好運(yùn)，只是個(gè)體業(yè)主，切記慎重填寫法人，法人意味著你屬于公司核心成員，屬于高風(fēng)險(xiǎn)人員。盡量少用服務(wù)員、房屋中介、擔(dān)保等身份，這等于告訴銀行你是個(gè)收入波動(dòng)很大的人，有可能今天奢靡腐爛，明天食不果腹。相較而言，出納啊技術(shù)員啊經(jīng)理啊就比較吃香。大家可以看看ae白的目標(biāo)客群。

個(gè)人基本信息主要就這些內(nèi)容，重要性大致為職業(yè)信息>單位固話>居住狀況>學(xué)歷>其他。當(dāng)然，這些信息都是確定的，我們沒辦法選擇，這里也不建議造假，有些銀行會(huì)根據(jù)其他渠道或相關(guān)部門來核實(shí)信息，并根據(jù)你申卡申貸時(shí)提交的信息來對照征信。如果銀行收集到的信息與信報(bào)不一致往往會(huì)認(rèn)定個(gè)人信息有欺騙性質(zhì)，這會(huì)直接決定你的命運(yùn)。

總之，這一部分需要真實(shí)有效，保持穩(wěn)定，不要頻繁更換單位、住址、電話號碼等等。

三、信息概要

這一塊是對所有信用狀況做個(gè)概要描述，主要包括信用提示、逾期匯總、貸款和信用卡匯總等，基本上看了后會(huì)對你的整體信用狀況有個(gè)基本判斷。

可以看到，你的貸款信息、信用卡信息以及逾期情況一覽無余。哪些信息需要深入查看明細(xì)，哪些問題需要注意等等，銀行等機(jī)構(gòu)看到這里已經(jīng)心中有數(shù)了。

數(shù)字解讀

銀行版本會(huì)有一個(gè)信息主體評分，也就是數(shù)字解讀。這個(gè)數(shù)字是對你個(gè)人借款行為的總結(jié)，是一種典型通用型的信用風(fēng)險(xiǎn)評分，以你過去實(shí)際信貸數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)構(gòu)建的實(shí)證模型，用以預(yù)測發(fā)生違約的可能性。相對位置是你的數(shù)字解讀值在全部人群中的百分比排序位置。說明是影響獲得更高數(shù)字解讀值的原因。目前個(gè)人查詢的信報(bào)對此并未展示，應(yīng)該部分?jǐn)?shù)銀行不會(huì)參考該數(shù)值。

既然很多銀行不會(huì)參考該數(shù)值，個(gè)人版的征信也沒有，我為什么還有特意拿出來說呢？因?yàn)檫@個(gè)數(shù)字解讀是類似馬爸爸芝麻信用分一樣，將好客戶和壞客戶通過評分的形式進(jìn)行區(qū)分。它的評估范圍包括信用卡、住房抵押貸款、農(nóng)戶貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款等，但不包括個(gè)人基本信息，就是上面講到的婚姻、學(xué)歷、職業(yè)、籍貫、地址等。也就是說，這個(gè)數(shù)字非常純粹，不管你是王思聰，還是我們這般“死”跑龍?zhí)椎?，起點(diǎn)都是一樣的，最終分?jǐn)?shù)如何，全看我們怎么去維護(hù)，怎么去美化。所以，了解評分來源，可以幫助我們在個(gè)人基本信息無法改變的情況下，有效維護(hù)良好的信用記錄，最大程度的美化征信。分?jǐn)?shù)來源如下：

可以看到，數(shù)字解讀最看重的就是我們的還款歷史，經(jīng)常逾期的人，數(shù)字解讀的分?jǐn)?shù)就會(huì)被大幅度拉低，就相當(dāng)于判了死刑。所以，美化征信，最重要的是，不要逾期，不要逾期，不要逾期！

授信信息概要里，主要講信用卡。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)和賬戶數(shù)

大家注意到，發(fā)卡機(jī)構(gòu)跟賬戶數(shù)并不是一一對應(yīng)的。這主要是因?yàn)閮牲c(diǎn)。

一是同樣是單標(biāo)卡，銀聯(lián)組織的是對應(yīng)一個(gè)賬戶數(shù)，但是其他組織單標(biāo)如visa、萬事達(dá)等，通常是對應(yīng)兩個(gè)賬戶，一個(gè)人民幣一個(gè)美元。二是部分銀行信報(bào)合并。就是這家銀行不管你有多少張卡，信報(bào)只顯示人民幣和外幣兩個(gè)賬戶。辦100張卡也只顯示2個(gè)賬戶啊，于是招行持卡人的卡漸漸多了，想申就申，誰也不知道你到底有幾張卡。

這里有我收集到的數(shù)據(jù)，有不準(zhǔn)確或者遺漏的，歡迎大家留言。

信報(bào)合并賬戶的銀行：招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、華夏銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、廣州銀行、廣州農(nóng)商銀行等。

非合并信報(bào)賬戶的銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、光大銀行、渣打銀行、花旗銀行、匯豐銀行、東亞銀行。

知道了哪家銀行是合并信報(bào)，我們在辦信用卡時(shí)就能做到心中有數(shù)。如果是合并信報(bào)賬戶的銀行，想加辦幾張信用卡，只要注意卡多了之后的年費(fèi)問題即可，當(dāng)然為了集卡的話也可以不開卡。而沒有合并信報(bào)的銀行，就要斟酌一下是不是真的需要這張卡。明明手中幾張卡，征信賬戶幾十個(gè)，再申卡或者貸款都會(huì)遇到一定的問題。

所以，美化征信，申卡銀行很重要。對于信用卡來說，更要掌握申卡的順序和節(jié)奏。因?yàn)閭€(gè)別銀行非常在意行數(shù)。比如建行、渣打，持卡銀行數(shù)量超過5就很難下卡了，農(nóng)行、光大也比較介意行數(shù)，另外，工行、廣發(fā)也會(huì)以多頭授信來拒絕。

因此，信用卡，卡多不一定是好的，關(guān)鍵是要適合自己，額度足夠，活動(dòng)較多，權(quán)益齊全。如果信報(bào)顯示賬戶數(shù)很多，但是有一堆額度只是一萬甚至幾千的卡，我要是銀行也會(huì)毫不猶豫的拒絕你。這里推薦無論是佛系消費(fèi)薅羊毛還是認(rèn)真玩卡的，前期一定不要追求卡量，選擇最適合自己的一兩家銀行，最多不能超過五家，認(rèn)真規(guī)劃，努力提升自己才是王道。

這里有一個(gè)特殊的就是工行。一張多幣種信用卡11個(gè)帳戶（一個(gè)人民幣十個(gè)外幣）。

比你把常見的招行民生平安浦發(fā)華夏五個(gè)銀行所有信用卡都申請下來還多一個(gè)。

這也是大家經(jīng)常說的大媽花征信。其實(shí)，工行占征信不假，但是銀行審核一般是看行數(shù)，而且大家都知道的工行多賬戶，銀行專業(yè)審核肯定也是一看就知道是工行外幣卡，所以大家也不必太擔(dān)心。重要的是下面的信息。

授信總額

授信總額并不一定等于你的實(shí)際所有銀行授信總額相加。個(gè)別會(huì)有不同，甚至?xí)袑⒔话氲牟罹?。這是因?yàn)檎餍胖姓故镜馁J記卡授信總額是把每張信用卡中的共享授信額度相加的總和。簡單地說，就是假如你有10張正常和未激活的信用卡，不含已銷戶的信用卡，那么只要把征信中展示的所有記錄中（不一定是10條）展示的共享授信額度相加，就等于授信總額。

這里共享授信額度是指同一個(gè)持卡人持有的同一家銀行信用卡運(yùn)用一個(gè)共同的額度。而持卡人所能使用的最高額度以名下所有信用卡中最高額度為準(zhǔn)。例如，你持有工行三張信用卡，一張卡額度30000，一張卡額度45000，一張卡額度20000，那么你能使用的總額度并不是95000，而是45000。

而，經(jīng)常有些情況，我們的共享授信額度并不等于該銀行批給我們的信用卡額度?？赡軙?huì)出現(xiàn)共享額度大于授信額度的狀況，比如常見的工行融e貸、廣發(fā)財(cái)智金、浦發(fā)萬用金、中信新快現(xiàn)等等會(huì)算到共享額度里，變相增加了共享額度，也就增加了授信總額。

還可能會(huì)出現(xiàn)共享額度小于授信額度的狀況，比如風(fēng)控降額。個(gè)別風(fēng)控嚴(yán)格的銀行比如廣發(fā)，你的授信額度是50000，但是由于刷卡不當(dāng)或者違規(guī)，被銀行認(rèn)定為風(fēng)險(xiǎn)客戶，那大概率會(huì)將你的授信降低到一定程度，比如2000。那這種情況，信報(bào)顯示的就是，授信額度是50000，但是共享授信額度只有2000了。那這種情況計(jì)算授信總額的時(shí)候廣發(fā)就只能是2000了。

另外，部分銀行的分期也會(huì)占用共享授信額度。這就扯遠(yuǎn)了?；氐绞谛趴傤~。

每個(gè)人在人行應(yīng)該都是有總授信額度的，推測是以50萬為起步，然后根據(jù)資產(chǎn)、五險(xiǎn)一金等折算疊加，最后得出個(gè)人可以得到的最終總額度。請看《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》

銀行則會(huì)根據(jù)你的總授信額度，對照目前的授信總額來決定是否給你下卡以及額度是多少。這是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。所以，風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的銀行比如招行招行招行（重要的話打三遍）農(nóng)行建行經(jīng)常會(huì)以綜合授信額度過高為由拒絕你。

比如，這里有我看到別人發(fā)出的農(nóng)行內(nèi)部的通知。

剛性扣減標(biāo)準(zhǔn)，如果本身授信過高，扣減其他銀行信用卡后不足可用卡中最低限額，甚至可用額度為0的，一般不會(huì)發(fā)卡了。所以，還是提醒我們卡量過多不太好，額度太高似乎對于某些銀行來說，也不是一件好事。如果確實(shí)需要某一張卡，又恰好發(fā)卡銀行屬于看重過度授信的銀行，那么只能按照通知的規(guī)定，銷卡或者降額，當(dāng)然能提供足夠年收入的除外。

再次提醒我們，美化信報(bào)很重要，除了要注意申卡順序外，更重要的是合理申卡，找到最適合自己的卡片，盲目的追求數(shù)量或者高額度，都會(huì)影響我們碰到真正喜歡的卡片時(shí)的申請概率。

最高授信額和最低授信額。

是你下卡額度的參考。尤其是最低授信額，如果你大多數(shù)信用卡額度較低，只有一張高額度的，那么銀行大概率會(huì)參考低額度的信用卡來審批。當(dāng)然，工農(nóng)建中，四大國有底氣十足，一般不會(huì)在意其他行的額度，更多的是看你自身的條件。招行一般也不在意其他銀行額度。但是很多商業(yè)銀行，比如交通、廣發(fā)、興業(yè)、浦發(fā)、華夏經(jīng)常參考其他銀行的額度，這也是為什么好多人孜孜不倦的追求一張高額度信用卡的原因。

當(dāng)然，每個(gè)銀行總會(huì)有每個(gè)銀行的參考名單，而且還會(huì)綜合你征信和個(gè)人條件來批卡的。但高額度絕對是身份的象征，尤其是四大行的高額度信用卡，連他們都認(rèn)可你，都愿意給你10w額度供你消費(fèi)，商業(yè)銀行自然也不太可能下個(gè)買菜卡吧。

這里有必要總結(jié)一下。大家也注意到了，幾個(gè)要素，都是告訴我們不必追求什么雨露均沾，成為卡片收集家。正確的做法是，下兩家有往來且易提額的銀行，平時(shí)多刷多用，額度上來后征信自然漂亮不少。一張最高授信額10w的卡片，最低授信額也有三四萬，那無論申卡或者貸款，都會(huì)有不小的優(yōu)勢。

p.s.至于銀行申請順序如何，要綜合考慮個(gè)人情況，上面講到的過度授信、多頭授信，以及哪些銀行提額快、額度高，這個(gè)篇幅有限，咱們下一次再聊。

6個(gè)月平均使用額度。

6個(gè)月平均使用額度是銀行重點(diǎn)關(guān)注的，這個(gè)和貸款結(jié)合就是你的負(fù)債情況，在數(shù)字解讀里面占29%的比重。6個(gè)月平均使用額度是指最近6個(gè)月每月銀行上報(bào)的賬單日額度的平均數(shù)。實(shí)時(shí)負(fù)債不會(huì)完全體現(xiàn)于信報(bào)。見過一些討論，關(guān)于賬單日前還款是否有助于降低平均使用額度，回答各異，不過都不能說錯(cuò)。應(yīng)該是13年征信修改前不可以，現(xiàn)在是可以的。之前的征信6個(gè)月平均使用額度是銀行計(jì)算日均負(fù)債額，或者幾天一統(tǒng)計(jì)然后上報(bào)，是個(gè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測數(shù)據(jù)，與最近6個(gè)月平均應(yīng)還款區(qū)分。

使用額度小說明負(fù)債低，銀行判斷你逾期風(fēng)險(xiǎn)很低，用戶安全，易下卡、提額，有利于辦理貸款。當(dāng)然，如果數(shù)據(jù)過低，完全沒有負(fù)債，說明你幾乎不用信用卡，消費(fèi)能力低，那么給你批高額度的卡也就是浪費(fèi)感情啊。

長期平均使用額度大于70%，大家都知道是怎么一回事，居高不下的負(fù)債率一般會(huì)被列為風(fēng)險(xiǎn)客戶。

至于數(shù)據(jù)保持在多少合適，我覺得可以參考恩格爾系數(shù)，但要注意，信用卡里n=0并不是你富可敵國。

所以，在申卡提額或者申貸前幾個(gè)月，可以適當(dāng)?shù)淖鲎龇制?，交一些保護(hù)費(fèi)，或者提前還款，成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這兩個(gè)方法能最直接美化征信，讓信報(bào)上的‘最近六個(gè)月使用額度’看起來比實(shí)際使用額度更低。

對外擔(dān)保匯總

給別人做擔(dān)保也是會(huì)上征信。

有時(shí)候會(huì)遇到親朋好友申請貸款資質(zhì)不夠需做擔(dān)保而有求于你的情況，請大家一定要重視“擔(dān)保”這兩個(gè)字的含義。你為別人做擔(dān)保，如果別人不還錢了，等同于你有義務(wù)替別人還錢，銀行不會(huì)在意你當(dāng)時(shí)是不是因?yàn)槔幌旅孀佣龅膿?dān)保，銀行只會(huì)依照債權(quán)來找到你還錢，你不還，就等同于你欠錢不還。這就嚴(yán)重影響你的征信報(bào)告，所以一定要謹(jǐn)慎，謹(jǐn)慎，再謹(jǐn)慎。

即使他有能力償還，但是你的征信上顯示著對外擔(dān)保信息，也會(huì)被認(rèn)為是潛在負(fù)債，銀行都要認(rèn)真評估你的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行只知道你的經(jīng)濟(jì)狀況，不知道你擔(dān)保的那個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況，萬一在貸款期間他無力償還了，會(huì)直接影響到你的還款。

所以，再次強(qiáng)調(diào)，不要給人擔(dān)保！

四、信貸交易信息明細(xì)

貸款——哪些的產(chǎn)品碰不得

本篇所有的內(nèi)容都是以信用卡為主的，但是貸款，尤其是小額貸款也會(huì)對我們申卡、提額以及申貸產(chǎn)生很大影響，所以這里必須強(qiáng)調(diào)一下。

銀行極其討厭小額貸款，你申請小額貸款等于告訴銀行，你的資質(zhì)很差，銀行都不樂意貸款給你，所以只能去申請小額貸款了。如果次數(shù)多了，銀行會(huì)覺得你經(jīng)常性缺錢，哪還會(huì)給你高額度卡片跟貸款。所以如果不是萬不得已，千萬不要申請小額貸款。這里有幾個(gè)比較知名互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品，供大家參考。

1、京東白條：目前并未上征信，我有過一次短期逾期，征信也未體現(xiàn)。但是大家可以去官網(wǎng)看看京東白條服務(wù)協(xié)議。征信授權(quán)書就有三個(gè)，其中第二個(gè)授權(quán)書的授權(quán)主體是重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司。

其實(shí)，18年3月，京東金融宣布，京東白條、金條、京農(nóng)貸業(yè)務(wù)已啟動(dòng)征信接入工作。雖然白條具體的消費(fèi)明細(xì)并不會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告上，而是每月按賬單更新負(fù)債情況，類似信用卡的模式，征信上僅會(huì)顯示一筆。但是也引起了大家的強(qiáng)烈不滿。當(dāng)時(shí)引發(fā)了幾波白條銷戶潮。

2、阿里花唄：花唄目前是不上征信。但是參考京東白條，花唄也有個(gè)授權(quán)書。

還花唄大家也可以注意下，顯示消費(fèi)對象是重慶市螞蟻小微小貸貸款有限公司?？头忉屨f，花唄是在經(jīng)本人同意的情況下，人行可以調(diào)用查看花唄的使用記錄。

不過，18年支付寶大力推花唄，現(xiàn)在幾乎全民花唄，要是上征信，估計(jì)影響也可以忽略不計(jì)了，除非你嚴(yán)重逾期。

3、京東金條：大家都說，只要顯示額度就會(huì)上征信。但我有額度顯示，沒上征信。但是點(diǎn)了借款，就會(huì)顯示是哪家機(jī)構(gòu)借錢給你，征信就會(huì)如實(shí)反應(yīng)，本來金條屬于貸款性質(zhì)，借了錢上征信也屬于正常的，顯示為西安銀行或者上海銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。個(gè)別使用了也沒上，估計(jì)是跟放貸機(jī)構(gòu)有沒有牌照有關(guān)系。

4、阿里借唄：隨機(jī)上征信。有種說法是芝麻信用700分不上，700分以下上。我朋友780 ，借唄18000沒上征信。但是部分人的也上了，顯示為重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司或者浙江網(wǎng)商銀行有限公司發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營貸款。估計(jì)除了芝麻分?jǐn)?shù)，也跟放貸機(jī)構(gòu)有沒有牌照有關(guān)系。

另外，有些人不是借唄，而是網(wǎng)商貸。網(wǎng)商貸和借唄不能同時(shí)擁有，額度不共享。網(wǎng)商貸用于企業(yè)經(jīng)營、推廣，所以額度是借唄的2-5倍。這個(gè)，自然上征信。

5、騰訊微粒貸：上征信，顯示為深圳前海微眾銀行股份有限公司發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。而且微粒貸產(chǎn)品，無論是否申請，只要點(diǎn)擊了查詢個(gè)人授信額度，不管使用與否，就會(huì)在貸款記錄處顯示為深圳前海微眾銀行股份有限公司發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。查詢記錄處自然顯示為深圳前海微眾銀行股份有限公司貸款審批，這個(gè)也有影響，下面會(huì)講到。而且，部分申請人使用的微粒貸明明是2萬，卻在征信報(bào)告上顯示為5萬，實(shí)際貸款額度被夸大，呵呵，簡直是坑爹中的霸中霸。

6、蘇寧任性付：大家一致反感的產(chǎn)品啊，因?yàn)橹灰褂萌涡愿断M(fèi)了一次，就顯示一條個(gè)人消費(fèi)貸款記錄。比如你使用任性付支付了10個(gè)1元訂單，征信上就會(huì)顯示10條消費(fèi)貸款記錄，就問你怕不怕！

終于，18年3月蘇寧在大家的聲討中，發(fā)出了公告。但是，也明確了，任性付確實(shí)是上征信的。

除此之外，百度有錢花、汽車金融以及其他很多小額貸款都會(huì)上征信。

綜上，白條、花唄等大家可以放寬心，即便以后上了信報(bào)，只要不逾期影響也不會(huì)太大，畢竟無卡支付是個(gè)趨勢。其他的金融產(chǎn)品，尤其是越往后的，少碰為妙。跟小額貸款說再見。大家如果缺錢，完全可以找銀行，比如工行融e借，農(nóng)行網(wǎng)捷貸，建行裝修貸，招行閃電貸等等，利率并不高，而且雖然上征信但不至于引起銀行的反感。

臨時(shí)額度要不要？

如圖，可以清晰的看到授信額度和共享授信額度。兩者的不同在前面授信總額部分已有交代。這里重點(diǎn)講講臨時(shí)額度問題。因?yàn)椴糠帚y行臨時(shí)額度會(huì)影響這兩個(gè)數(shù)據(jù)。

每到節(jié)假日，銀行為了刺激刷卡，會(huì)給部分持卡人提升臨時(shí)額度，解決了不少人購物囊中空的尷尬問題。貌似臨時(shí)額度是個(gè)不錯(cuò)的東西，那我們要不要申請？有什么影響嗎？臨時(shí)額度會(huì)不會(huì)上征信？

首先，需要明確臨時(shí)額度不享受最低還款額還款，需要全額還款；臨時(shí)額度有有效期，一般1-3個(gè)月，到期自動(dòng)恢復(fù)到原有額度；臨時(shí)額度必須一次性還清，無法做賬單分期。

其次，臨時(shí)額度要不要用呢。其實(shí)用了臨時(shí)額度并不一定占用固定額度時(shí)間，也不一定有助于提升固定額度。需要分情況看銀行。

如果額度充足，那最好是不要用臨時(shí)額度。本身也用不到啊。特別需要注意的就是農(nóng)行，點(diǎn)了臨時(shí)額度，會(huì)占用固定額度提升的時(shí)間，額度恢復(fù)后需要重新計(jì)算6 1提額大法，無形中浪費(fèi)了6個(gè)月。如果額度不足，且只是偶爾出現(xiàn)的額度不足，那么可以放心的使用臨時(shí)額度。因?yàn)?，偶爾額度不足，證明在短期內(nèi)消費(fèi)需求比較大，銀行給你的額度低于了你的消費(fèi)水平，用了臨時(shí)之后并按時(shí)還款，說不準(zhǔn)就給固定額度了，比如招行，就喜歡這么提額。不過如果是長期處于額度短缺狀態(tài)，那臨時(shí)額度一定要慎用。這時(shí)候告訴銀行的信息不是給你的額度低，而是你很缺錢，長期缺錢。給你臨時(shí)額度，就是告訴你，你已經(jīng)被注意了，下一步就是風(fēng)控！

最后，我們再來講講，臨時(shí)額度到底上不上征信。這一部分有點(diǎn)亂，網(wǎng)上各說紛紜，我打了幾次中行、農(nóng)行、建行等客服，也是說法不一。所以，謹(jǐn)以我搜集到的信息來說，如果有錯(cuò)誤，歡迎大家提出。

臨時(shí)額度上征信的有：農(nóng)行、建行、中行、招行、交行、中信、平安、興業(yè)

臨時(shí)額度不上征信的有：浦發(fā)、廣發(fā)、光大

不確定的有：工行

此外，臨時(shí)上不上征信，還要取決于你當(dāng)時(shí)有沒有用臨額。沒有用的話，很多銀行征信上就體現(xiàn)不出來。還有就是要看你查詢的時(shí)間，因?yàn)殂y行上報(bào)數(shù)據(jù)有大概1-2個(gè)月的滯后性。

至于臨時(shí)額度上不上征信有什么作用？額，大家自己去想吧！

關(guān)于授信額度，這里再加上一個(gè)特例——民生銀行。銀行一般是按照實(shí)際額度上報(bào)額度。但民生銀行經(jīng)常被反饋說少報(bào)了額度。不過少報(bào)額度還是有點(diǎn)好處的，那就是可以降低總授信額度，當(dāng)你授信很高還想申請招行、農(nóng)行時(shí)有奇效。

當(dāng)然，銀行給臨時(shí)額度是有條件的，而且幅度也在固定額度的20%左右，個(gè)別銀行比如廣發(fā)、光大、中信等可以做到50%，奇葩的招行可以超過100%，甚至幾倍，這就需要慎重了。一旦跌入了招行頻繁伸出的高高在上的臨時(shí)額度的溫柔陷阱，消費(fèi)欲望太強(qiáng)又沒有足夠的還款資本，那么等待你的將是無盡的黑暗地獄！

已用額度、最大使用額度

這兩個(gè)數(shù)據(jù)加上6個(gè)月平均使用額度，可以看出來是不是經(jīng)常刷爆卡。

已用額度是此卡的實(shí)際使用額度。如果是一行多卡，那么多卡負(fù)債都累計(jì)在內(nèi)。需要注意的就是這個(gè)數(shù)值是個(gè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測數(shù)據(jù)，是在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)按照未出賬單和分期的錢的永和上報(bào)的。換句話說，就是很多人所謂的賬單日前還款以降低負(fù)債，在這里沒有作用。不過，這個(gè)只是當(dāng)前的負(fù)債情況，銀行比較關(guān)注的6個(gè)月平均負(fù)債還是可以操作的。

最大使用額度是此卡的實(shí)際使用額度的最高值，清晰的反映了你的歷史負(fù)債情況。一般情況下，請保持最高使用額度不超過卡現(xiàn)額度，否則就是告訴銀行你的卡片被降額了或是你過度使用了臨時(shí)額度！這兩種情況都不太好。尤其前者，被降額會(huì)嚴(yán)重影響你的信用，對申請信用卡和辦理貸款非常不利。

不過，銀行主看重征信首頁上的授信及負(fù)債信息概要所列出的具體各項(xiàng)參數(shù)，而最大使用額度并未在此顯示，可能也提示我們銀行也許并不是特別在意此項(xiàng)數(shù)據(jù)。

另外，本月應(yīng)還款和本月實(shí)還款，可以反映目前你的資金情況是否緊張。

銷卡、未激活

這里還有個(gè)問題需要特別指出來，那就是只要是申請了信用卡，無論激活與否、銷卡與否，信息包括額度都永遠(yuǎn)體現(xiàn)在信報(bào)上。如圖，18年打印的信報(bào)，11年銷戶的依舊安靜的躺著。這里就是典型的中國特色了，聽說國外征信可以由客戶自行決定保留還是刪除。

所以，請珍惜自己的每一次申請，點(diǎn)擊申請前請三思再三思，只要審核卡片的動(dòng)作一發(fā)生，不管批不批，都會(huì)永久留下記錄。銷卡能減少的只是信息概要里面未銷戶貸記卡信息匯總里的賬戶數(shù)。p.s.聽說唯一可以消除卡片的方法就是，銷卡后銀行合并或改名！

當(dāng)然，未激活的信用卡也在這里展示，不過少了使用以及逾期部分，因?yàn)槟銢]用過啊。這里提醒一下，盡量不要有未激活狀態(tài)的信用卡存在。因?yàn)槲醇せ钇鋵?shí)說明了你申請信用卡的盲目性以及不確定性，說明你不夠忠誠，都申請了還不激活，那我批給你信用卡，是不是也會(huì)這樣的命運(yùn)。

當(dāng)然，如果是近期下卡了未激活，說不準(zhǔn)會(huì)有奇效——你申請他是3萬，那我給你個(gè)4萬的卡，他的你也別激活了，直接用我的信用卡吧。

五、公共信息明細(xì)

民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、電信欠費(fèi)信息

均是展示近五年的信息。

民事判決記錄，是指你上過法院，原告被告都算，目前最常見的就是房屋買賣糾紛、遺產(chǎn)糾紛、民間借貸官司等。緊跟著就是強(qiáng)制執(zhí)行記錄，民事判決被判執(zhí)行但是堅(jiān)決不執(zhí)行法院判決的人，就會(huì)被強(qiáng)制執(zhí)行。

一般來說，與法院產(chǎn)生瓜葛會(huì)對征信有一定的影響，但影響并不大，主要要看相關(guān)內(nèi)容的立案時(shí)間、訴訟標(biāo)的、訴訟金、結(jié)案方式、案件狀態(tài)。不過，如果是還在執(zhí)行中的民間借貸的糾紛，那么這人不管是原告還是被告，征信勢必受到嚴(yán)重影響。

至于電信欠費(fèi)信息，我們經(jīng)常聽到聯(lián)通、移動(dòng)、電信的說法，存在欠款的，請盡早辦理補(bǔ)繳，否則會(huì)記入征信系統(tǒng)，對個(gè)人信用記錄造成不利影響。其實(shí)，現(xiàn)在征信是采集來的，雖說已經(jīng)接入征信中心上報(bào)欠費(fèi)信息，但是目前覆蓋面不全，很多時(shí)候，只有嚴(yán)重欠費(fèi)常見的說法是欠費(fèi)三個(gè)月才會(huì)上報(bào)人行征信系統(tǒng)。

這一部分，包括欠稅記錄、行政處罰記錄，最好不要出現(xiàn)在你的征信上，所以請及時(shí)繳納各種費(fèi)用、不要以身犯險(xiǎn)。

公積金參繳記錄

自不必說，顯示的繳費(fèi)地、月繳存額、個(gè)人繳費(fèi)比例、單位繳費(fèi)比例以及繳費(fèi)單位等騙不了人，可以從中大致的推算出工資收入情況，是銀行精準(zhǔn)了解你職業(yè)信息的重要方法。也是給你下卡或者批貸額度的有效參考。

另外，個(gè)別人還會(huì)有如下信息

這個(gè)不具有普遍性，就不贅述了。

本人聲明、異議標(biāo)注等，上一篇也有過介紹。

六、查詢記錄

查詢記錄包括信用卡審批、貸款審批、貸后管理和本人查詢，皆是顯示最近2年內(nèi)的記錄情況。

查詢記錄跟其他信息有點(diǎn)不一樣，不存在一兩個(gè)月的滯后性，最多延遲一兩天。利用時(shí)間差來集中申卡的請一定注意，最好一天搞定。當(dāng)然，我還是不建議短期大量申卡。

在查詢記錄中，銀行主要看貸款審批和信用卡審批。這兩個(gè)如果次數(shù)過多，那將影響你的信用卡和貸款申請。雖然匯總里面主要列舉了一個(gè)月內(nèi)的查詢次數(shù)，但是實(shí)際的情況是很多銀行會(huì)看你近半年的記錄，也是對近半年的記錄做要求。很多情況下，一個(gè)月內(nèi)超過兩次，或者半年內(nèi)超過四次審批記錄，那么就會(huì)影響到你的征信，所以經(jīng)常會(huì)有朋友因?yàn)槊芗昕▽?dǎo)致批卡率急劇下降的情況。如果最近有申請貸款的需求，那么就更要維護(hù)好自己的查詢記錄。

信用卡審批

信用卡審批的查詢記錄是你在銀行官網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者通過線下網(wǎng)點(diǎn)、辦卡業(yè)務(wù)員申請信用卡后，銀行查詢征信留下的查詢記錄。尤其是查詢次數(shù)很多，但是征信其他地方并未體現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)，那帶來的影響就會(huì)直線上升。你申請了10家銀行的信用卡，但是征信中一張信用卡都沒有，那就說明這10家銀行都把你的信用卡申請拒絕了，第11家銀行拒絕你絕對毫不猶豫。

各個(gè)銀行申請首卡，一般都會(huì)查詢征信，只要點(diǎn)了提交，哪怕秒批或者秒拒，一般都是有記錄的。很多人喜歡說無征信秒過，其實(shí)銀行查你征信不一定會(huì)打電話，你點(diǎn)了申請?zhí)峤灰呀?jīng)授權(quán)了，下卡肯定已經(jīng)查過征信。當(dāng)然會(huì)有極個(gè)別資質(zhì)極佳或者關(guān)系極佳的可能會(huì)無征信下卡。關(guān)于秒拒，倒是有可能不會(huì)查征信，比如你填寫的申請資料壓根就沒達(dá)到信用卡的要求，銀行認(rèn)定無需征信就可以直接拒絕你了！比如你固話沒填自由職業(yè)收入不足卻申請了精粹白香白大山白2072。

下面主要談?wù)劧ǎㄍ墑e）申卡時(shí)的查詢征信情況和各銀行信報(bào)展示情況。

二卡每次申請都查詢的有：工行、農(nóng)行、建行、中行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)、光大、華夏、平安、郵儲(chǔ)

二卡申請幾乎不查詢的有：交行（申請更高級別信用卡不查詢）、招行（高級別查詢）、民生（高級別查詢）

二卡申請概率查詢的有：興業(yè)

其中，工行3136快速發(fā)卡不查詢。中行持卡客戶通過電話加辦同級別卡片不查詢。光大柜臺(tái)快速發(fā)卡、客服邀請辦理白金不查詢。

另外，這里有必要解釋兩點(diǎn)：第一，銀行是否查詢征信是個(gè)概率事件，不光猴子行會(huì)猴子，而且跟每個(gè)人資質(zhì)有關(guān)，有時(shí)間只要看你在本行的評分就能決定，比如你持有世界之極，然后想申請一張贊卡，估計(jì)中行也不太會(huì)去查詢你的征信；或者你在建行有100的理財(cái)，工資流水每個(gè)月幾萬，然后申請最近大熱的muse，那秒批無征信下卡的概率也非常大。第二，短時(shí)間內(nèi)頻繁申請同一銀行卡片，有可能只查詢一次征信，因?yàn)橄到y(tǒng)已經(jīng)留存了近期查詢的征信。這也是部分生懟ae白的底氣。

貸款審批

貸款審批的查詢記錄是申請人本人在銀行官網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者通過線下網(wǎng)點(diǎn)、辦卡業(yè)務(wù)員申請貸款后，銀行查詢個(gè)人征信報(bào)告留下的查詢記錄。

這里只說一點(diǎn)，各種小額貸款，短信邀請，各app各個(gè)平臺(tái)，包括上面講到的互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品，還有各銀行自己的產(chǎn)品，請謹(jǐn)慎點(diǎn)擊，甚至你只是看看自己的額度，只是做了一個(gè)某app的額度測評，都會(huì)查詢征信，顯示貸款審批。一定一定要認(rèn)真閱讀任何跟錢有關(guān)的產(chǎn)品的協(xié)議，只要是要授權(quán)征信的，請一定要管住自己的手。

如果你發(fā)現(xiàn)沒有授權(quán)，但是有機(jī)構(gòu)查詢了你的征信，那么請拿起法律的武器來維護(hù)我們自身的合法權(quán)益。不過，事前一定要打客服確認(rèn)清楚，是否是因?yàn)樽约翰恍⌒狞c(diǎn)了哪個(gè)平臺(tái)的金融產(chǎn)品。

貸后管理

貸后管理的查詢記錄往往是申請人不知情的情況下，銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)為了及時(shí)了解持卡人和貸款人的征信情況，定期向中國人民銀行發(fā)起的查詢請求，并不影響信用卡和貸款的申請。

貸后管理主要是防止你有收入和還款能力變故，通過查看你其他行的逾期行為，及時(shí)調(diào)降額度或封卡處理。查詢次數(shù)銀行有關(guān)，有的愛查有的不愛，這里比較討厭的就是交行了，沒事就喜歡查你，招行、廣發(fā)、浦發(fā)、光大也較頻繁，其他的包括工農(nóng)建中、中信民生等幾乎不查。另外，廣發(fā)數(shù)字是系統(tǒng)查詢，出現(xiàn)字母就是人工，那樣就已經(jīng)在風(fēng)控的邊緣了。

當(dāng)然，一般申請?zhí)犷~會(huì)查征信顯示貸后管理。工行、建行、中行、招行、交行、光大、興業(yè)等只要申請?zhí)犷~就上征信，農(nóng)行申請?zhí)犷~成功上征信，不成功不上征信，民生提額不上征信，不成功不上，成功也不上。

個(gè)人查詢

個(gè)人查詢次數(shù)過多，同樣會(huì)有負(fù)面影響。你的征信報(bào)告出現(xiàn)了好多次個(gè)人查詢，那么銀行一般會(huì)認(rèn)為：你有逾期或者你是有借款需求才會(huì)查征信報(bào)告，而頻繁地查詢征信報(bào)告則反映出你目前十分需要資金，但因某些條件不達(dá)標(biāo)或財(cái)務(wù)狀況不佳而被拒絕。無論哪種，都會(huì)被認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)客戶，日后產(chǎn)生壞賬的概率較高。

當(dāng)然，為了更好的了解自己的征信情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出異議及早解決，保持良好的信用記錄，建議每年3月和10月各查詢一次征信，合理利用兩次的免費(fèi)機(jī)會(huì)。

后記

斷斷續(xù)續(xù)寫了二十天，終于搞定收工。不知道這一系列能不能堅(jiān)持下去。雖然不用咬文嚼字、字斟句酌，但是每一段下筆都要查閱大量資料，每一個(gè)結(jié)論都要反復(fù)核對，即便如此，可能很多地方還是會(huì)有錯(cuò)誤，畢竟銀行怎么查詢征信又是怎么上報(bào)的，各家不同，各人不同，甚至?xí)r間不同也很大差別。希望各位多提意見，多分享自己的經(jīng)歷，集思廣益，一起完善信息。

本來想趕在發(fā)文挑戰(zhàn)截止前發(fā)出六千字，但是又不太好意思分成上下兩部分，一個(gè)完整的征信報(bào)告才能給更多的人以幫助吧，我想。

希望能讓你受益，多謝大家！

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