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注冊(cè)公司是創(chuàng)業(yè)者必須面對(duì)的任務(wù)之一。雖然這個(gè)過程可能會(huì)有些復(fù)雜，但是只要你按照規(guī)定進(jìn)行操作，你的企業(yè)就可以合法地運(yùn)營(yíng)。下面，主頁(yè)將帶領(lǐng)大家一起認(rèn)識(shí)信貸行業(yè)做賬方式，希望可以幫到你。

按照資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成，銀行業(yè)務(wù)可以分為：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三大類，我們所說的貸款即是可以為銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

可以放貸的機(jī)構(gòu)也可以是持牌消金機(jī)構(gòu)、小貸公司、信托等。貸款面向的客戶包括個(gè)人、小微、企業(yè)，針對(duì)不同的客戶群里也衍生了不同的貸款產(chǎn)品。

按照擔(dān)保方式銀行貸款可以分為：信用貸款、擔(dān)保貸款（抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款）、票據(jù)貼現(xiàn)；

信用貸款即目前常見的現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸、信用卡等；抵／質(zhì)押貸款包括常見的房貸按揭、房屋抵押、車貸等；抵／質(zhì)押貸款和保證貸款多常見于銀行的傳統(tǒng)信貸場(chǎng)景；

而近幾年最常見的線上貸款場(chǎng)景多是基于各類數(shù)據(jù)的信用貸款。

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景覆蓋生活的各個(gè)方面如下圖所示，在以下業(yè)務(wù)場(chǎng)景下衍生出循環(huán)現(xiàn)金貸、消費(fèi)分期等貸款產(chǎn)品。而基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景，常見的個(gè)人信貸流程是：

線上注冊(cè)（獲取客戶基礎(chǔ)信息）-->線上實(shí)名認(rèn)證（獲取客戶身份信息）-->綁定銀行卡-->線上申請(qǐng)（獲取授權(quán)信息和征信數(shù)據(jù)）-->風(fēng)控決策判斷（基于實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、內(nèi)外部數(shù)據(jù)、特征數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等）-->定額定價(jià)-->電子簽約-->放款出賬（開立貸款賬戶）-->還款-->貸后管理（預(yù)警、催收、核銷等）。

簡(jiǎn)單來講，信貸全流程包括三個(gè)階段：貸前、貸中、貸后。也有說反欺詐，但個(gè)人認(rèn)為反欺詐是串聯(lián)在貸前、貸中階段內(nèi)的不可或缺的組成部分。

貸前流程概述：申請(qǐng)發(fā)起-->基本政策準(zhǔn)入-->反欺詐規(guī)則校驗(yàn)-->內(nèi)部數(shù)據(jù)規(guī)則校驗(yàn)-->外部數(shù)據(jù)策略判斷-->申請(qǐng)?jiān)u分／模型-->定額／定價(jià)模型-->批復(fù)。

各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，流量在線上平臺(tái)進(jìn)入后，經(jīng)客戶允許后平臺(tái)首先獲取的是客戶授權(quán)登錄信息、設(shè)備信息、位置信息等，這類數(shù)據(jù)常用于反欺詐規(guī)則校驗(yàn)；

而后是注冊(cè)手機(jī)號(hào)、實(shí)名認(rèn)證、人臉識(shí)別、賬戶綁定等客戶主動(dòng)發(fā)起的操作，這些是對(duì)客戶信息的補(bǔ)充，補(bǔ)充的時(shí)間點(diǎn)在正式授信前。

客戶主動(dòng)發(fā)起貸款申請(qǐng)時(shí)需簽署數(shù)據(jù)查詢授權(quán)協(xié)議，保證可以合規(guī)合法的對(duì)客戶進(jìn)行外部數(shù)據(jù)／征信數(shù)據(jù)的查詢，從而獲取較多的外部數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策，客戶風(fēng)險(xiǎn)決策通過后即是對(duì)客戶進(jìn)行定額定價(jià)。

貸前涉及到的系統(tǒng)流程如下圖：

進(jìn)件平臺(tái)獲取物理信息、借款人基本信息傳入數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)，數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)／離線計(jì)算，計(jì)算后的指標(biāo)常用于反欺詐策略；進(jìn)件平臺(tái)申請(qǐng)進(jìn)件發(fā)起后通過信貸管理系統(tǒng)調(diào)用決策系統(tǒng)，決策系統(tǒng)決策前從數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取決策所需指標(biāo)：內(nèi)部加工數(shù)據(jù)、外部加工數(shù)據(jù)、離線／實(shí)時(shí)計(jì)算數(shù)據(jù)；決策系統(tǒng)進(jìn)行決策判斷、模型評(píng)分、定額定價(jià)，輸出額度利率返回至信貸管理系統(tǒng)；信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行客戶管理、額度管理；

貸中管理概述：電子簽約-->支用款項(xiàng)-->支用決策-->放款入賬-->貸款核算-->貸中預(yù)警。

根據(jù)貸款業(yè)務(wù)場(chǎng)景的不同支用場(chǎng)景也不相同，可簡(jiǎn)單區(qū)分為現(xiàn)金支用入賬、消費(fèi)分期場(chǎng)景?，F(xiàn)金支用入賬顧名思義將貸款款項(xiàng)直接導(dǎo)入到客戶的綁定卡或二類戶中，而消費(fèi)分期場(chǎng)景則是將款項(xiàng)受托支付給電商平臺(tái)／商戶的賬戶?，F(xiàn)金貸支用流程如下圖所示：

· 客戶從客戶端發(fā)起支用申請(qǐng)，簽署支用協(xié)議后，調(diào)用信貸管理系統(tǒng)；

· 信貸管理系統(tǒng)調(diào)用決策引擎進(jìn)行反欺詐規(guī)則、支用決策判斷；

· 支用決策判斷后調(diào)用核算系統(tǒng)進(jìn)行放款；

· 放款開立貸款賬戶（記錄貸款賬戶增減變化），貸款賬戶記賬，借：貸款，貸：存款；

· 計(jì)提利息每日計(jì)算貸款產(chǎn)生的利息并計(jì)入利息收入科目中，借：應(yīng)收利息，貸：利息收入；

· 核算放款處理完成后返回至信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行額度占用，額度管理系統(tǒng)常由信貸系統(tǒng)進(jìn)行管理，若涉及到較復(fù)雜的貸款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)場(chǎng)景，會(huì)存在額度系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一管理。

還款方式和形式

還款方式包括：等額本金、等額本息、利隨本清、隨借隨還、分期付息到期還本等；

還款形式：還款日批扣、客戶主動(dòng)還、提前結(jié)清、提前還當(dāng)期、提前部分還款等。

貸中／后預(yù)警

對(duì)于貸中客戶進(jìn)行觀察，定期對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)控預(yù)警策略審批，通過對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)（賬戶是否凍結(jié)）、外部數(shù)據(jù)（多頭數(shù)據(jù)是否增加、外部名單等）、征信數(shù)據(jù).各類數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行預(yù)警，若預(yù)警出客戶存在某些風(fēng)險(xiǎn)可及時(shí)的對(duì)客戶進(jìn)行降額、凍結(jié)額度處理并可進(jìn)行后續(xù)提前催還等；同時(shí)也可對(duì)優(yōu)質(zhì)較好客戶進(jìn)行提額營(yíng)銷。

貸后管理概述：逾期案件-->分案-->催收動(dòng)作執(zhí)行-->核銷。

貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié),對(duì)于貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用，同時(shí)是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。還款日到期前會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行還款提醒，若客戶仍未按時(shí)還款則進(jìn)入逾期案件池；逾期后的案件則需要進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的催收管理；催收路徑大致如下：短信-->IVR-->AI-->電話催收-->委外催收-->法催，經(jīng)歷完整的催收步驟客戶仍未還款或任意催收節(jié)點(diǎn)確定客戶無法還款，則進(jìn)入到最后一步-->核銷。貸后管理中催收管理流程大致如下圖，此文章中不再贅述。

內(nèi)容主要以個(gè)人客戶貸款場(chǎng)景進(jìn)行展開描述，描述了貸前-貸中-貸后的流程。

那么針對(duì)小微企業(yè)會(huì)涉及增多的是開戶流程，主要流程是：法人身份核驗(yàn)-->企業(yè)信息驗(yàn)證-->征信授權(quán)簽署-->增信數(shù)據(jù)授權(quán)-->預(yù)授信模型-->預(yù)約開戶-->盡調(diào)開戶-->審批確認(rèn)-->申請(qǐng)放款-->貸后管理。

若針對(duì)大企業(yè)客戶，目前仍多是線下申請(qǐng)審批，同時(shí)企業(yè)會(huì)涉及到更多更復(fù)雜的申請(qǐng)流程、貸款類型，此文章中不過多描述，后續(xù)再補(bǔ)充一篇傳統(tǒng)企業(yè)信貸管理流程，展開描述企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程。同時(shí)近期也會(huì)梳理一份行業(yè)內(nèi)相對(duì)常見的系統(tǒng)解決方案分享給大家，主要涉及：前端-業(yè)務(wù)管理-風(fēng)控系統(tǒng)--模型平臺(tái)-征信前置-數(shù)據(jù)平臺(tái)-核算系統(tǒng)-催收系統(tǒng)-其他支撐系統(tǒng)，歡迎大家留言溝通。

注冊(cè)公司是一個(gè)重要的決策，它為您的企業(yè)打下了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)?？赐瓯疚?，相信你已經(jīng)得到了很多的感悟，也明白跟信貸行業(yè)做賬方式這些問題應(yīng)該如何解決了，如果需要了解其他的相關(guān)信息，請(qǐng)點(diǎn)擊主頁(yè)的其他內(nèi)容。